中小企業(yè)主如何度過(guò)年底找錢關(guān)

每到冬天，對(duì)于眾多中小企業(yè)主來(lái)說(shuō)都有些難熬，應(yīng)付賬款、工人薪水獎(jiǎng)金、進(jìn)貨費(fèi)等，壓得中小企業(yè)主有些喘不過(guò)氣來(lái)。而商業(yè)銀行額度同樣緊張，也讓那些尋求傳統(tǒng)融資路徑的中小企業(yè)主望而卻步。究竟還有哪些找錢路徑值得中小企業(yè)主嘗試？

路徑1 ：商業(yè)銀行

從目前的時(shí)間點(diǎn)來(lái)看，隨著銀行貸款額度的緊張，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)類貸款審查相對(duì)嚴(yán)格，放款也逐漸趨緩，但也是風(fēng)險(xiǎn)較小、最為正規(guī)的途徑之一。

其實(shí)，年中以后，銀行貸款額度持續(xù)緊縮，部分中小銀行調(diào)整了自身外放結(jié)構(gòu)，逐步收緊了“房貸”的利率與放款速度，將利潤(rùn)增長(zhǎng)的重心由房貸轉(zhuǎn)移至中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款方面，這對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)似乎是個(gè)利好的消息。雖然部分中小銀行比較樂(lè)意接經(jīng)營(yíng)貸款方面的業(yè)務(wù)，然而審查卻相對(duì)嚴(yán)格，放貸的速度上也有所趨緩，一般為15-30個(gè)工作日，而放貸的利率多為基準(zhǔn)利率上浮20%-30%。

建議：對(duì)于中小企業(yè)主們來(lái)說(shuō)，利率的高企與審查的嚴(yán)格讓人頭疼，但是相比其他路徑，通過(guò)傳統(tǒng)銀行獲得貸款還是最為審慎的一種方式，同時(shí)成本相對(duì)較低。建議中小企業(yè)主選擇類似民生銀行、平安銀行比較側(cè)重小微企業(yè)貸款的銀行。

路徑2 ：小貸公司

眾多中小企業(yè)主的融資需求都是“短、頻、快”，對(duì)于一些在銀行貸款“受阻”的客戶來(lái)說(shuō)，小額貸款公司還算是不錯(cuò)的選擇。需要提醒客戶的是，一方面小貸公司只可以做區(qū)域內(nèi)的業(yè)務(wù)，不能跨區(qū)經(jīng)營(yíng)；另一方面小貸公司的利率要比銀行高一些。

此外，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)融入的資金，融入資金余額不超過(guò)資本凈額的50%。由于小貸公司不能吸收存款，僅以自有資本運(yùn)營(yíng)，在為中小企業(yè)融資“解渴”的同時(shí)，不少小貸公司自身也是“囊中羞澀”。在自有資金貸款的限制下，小額貸款公司如果想繼續(xù)放貸，只能先向銀行借錢再貸給他人。

建議：小額貸款公司雖然面臨這樣那樣的約束和局限，不過(guò)作為面臨監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的融資機(jī)構(gòu)，小貸公司總體而言比較合法正規(guī)，適合急用錢、額度低的中小企業(yè)主使用。

路徑3 ：擔(dān)保公司

擔(dān)保公司主要的作用就是幫助中小企業(yè)做擔(dān)保，從而加速放款。擔(dān)保公司和銀行間關(guān)系密切，能為客戶爭(zhēng)取提前放款。

偉嘉安捷市場(chǎng)部分析師告訴記者，目前中小企業(yè)貸款存在貸款難、手續(xù)多的現(xiàn)象，因此除去注意企業(yè)本身資質(zhì)外，可以選擇與品牌擔(dān)保公司進(jìn)行合作。一方面，這類擔(dān)保公司通常擁有較為專業(yè)的貸款專員，可省去企業(yè)主的時(shí)間，提高貸款效率；另一方面，通過(guò)擔(dān)保公司與各大銀行形成的網(wǎng)狀互聯(lián)關(guān)系，也可以縮短批貸周期。

當(dāng)然，中小企業(yè)主需要承擔(dān)一定的擔(dān)保費(fèi)用，一般為貸款金額的2%及以上，即貸款金額100萬(wàn)元，客戶要交給擔(dān)保公司兩萬(wàn)元。

建議：值得提醒的是，擔(dān)保公司資質(zhì)參差不齊，準(zhǔn)入門檻又很低，10萬(wàn)元就能注冊(cè)，所以不少公司都存在不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象，一定要找品牌的擔(dān)保公司合作。

路徑4 ：典當(dāng)行

北京商報(bào)記者從北京市多家典當(dāng)行了解到，季末銀行資金緊張，前來(lái)典當(dāng)行找錢的中小企業(yè)主明顯增多。“今年以來(lái)典當(dāng)行業(yè)務(wù)量有所放緩，但是近兩天來(lái)典當(dāng)行找錢的中小企業(yè)主增多，業(yè)務(wù)量有一定幅度的上升。”一家典當(dāng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

現(xiàn)如今的典當(dāng)行已經(jīng)改變了以往舊時(shí)典當(dāng)行的模式，成為中小企業(yè)融資的機(jī)構(gòu)。不過(guò)，從典當(dāng)行融資，抵押物不可或缺，如房產(chǎn)、汽車以及民品等相對(duì)有價(jià)值的抵押物，一旦手續(xù)完善最快1-3天就可以放款。同樣，典當(dāng)行也要收取相對(duì)不低的息費(fèi)，房產(chǎn)典當(dāng)息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為不超過(guò)3.2%/月，汽車典當(dāng)息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為不超過(guò)4.7%/月。對(duì)于用款時(shí)間短、成本回收快的中小企業(yè)主比較適合。

建議：中小企業(yè)主在準(zhǔn)備從典當(dāng)行貸款前，可以先衡量一下息費(fèi)，目前北京部分典當(dāng)行的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)調(diào)整為房產(chǎn)典當(dāng)最低2.5%/月，汽車典當(dāng)最低3.0%/月；同時(shí)采用分檔計(jì)息模式，房產(chǎn)典當(dāng)15天、汽車典當(dāng)7天短期融資息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)均為1.5%。

路徑5 ：P2P平臺(tái)

P2P借貸（Peer-to-Peer），是指有資金持有者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)將資金貸給其他資金需求者的一種民間借貸方式。由于近年來(lái)中小企業(yè)融資困難，從線下小貸公司借錢成本又高，隨著P2P的火爆，許多缺錢企業(yè)開(kāi)始通過(guò)P2P平臺(tái)“找錢”，但值得提醒的是這類自融P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)較高。

一位P2P行業(yè)內(nèi)人士向北京商報(bào)記者透露，“其實(shí)網(wǎng)站上的很多項(xiàng)目都是一些缺錢的企業(yè)來(lái)融資的，有時(shí)會(huì)和小貸公司合作，他們?yōu)槲覀兲峁╉?xiàng)目，擔(dān)保公司做擔(dān)保，然后放到平臺(tái)上來(lái)眾籌，到期給予客戶承諾的收益。當(dāng)然，對(duì)于很多中小企業(yè)主來(lái)說(shuō)，其融資成本及風(fēng)險(xiǎn)都略微偏大”。

據(jù)了解，一般正規(guī)民間小貸公司融資成本在兩分左右，有些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)給出年化收益率就已經(jīng)將近20%，如此看來(lái)，作為企業(yè)主來(lái)說(shuō)，還要給予小貸公司、P2P平臺(tái)一定的費(fèi)用，融資成本可能在30%以上。

建議：P2P平臺(tái)的融資方式較為簡(jiǎn)便，手續(xù)也不一定繁瑣，但需要提醒的是，一定要在能覆蓋成本的情況下再選擇，否則很有可能就會(huì)對(duì)資金持有者不負(fù)責(zé)。

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